Las siglas IRPH provienen de Índice de Referencia de Préstamo Hipotecario, y a grandes rasgos es una tasa que aplican los bancos a la hora de conceder créditos. En este artículo vamos a profundizar en todo lo que necesitas saber sobre este tipo de interés.
Una de las mayores controversias que existe con este índice es que muchos denuncian que las entidades financieras lo manipulan para obtener mayores beneficios. Esto ha sido demostrado por catedráticos y expertos en el sector, explicando cómo los bancos y las cajas de ahorros pueden tener influencia en el precio de este índice manteniéndolo por encima del índice referencia, el Euribor.
Lo que hay que saber sobre el IRPH
Los propietarios de viviendas en Mallorca, Menorca e Ibiza podrían verse afectados por una de las mayores sentencias del año relacionadas con los bancos, los préstamos y un montón de intereses. Todo se centra en el IRPH, pero ¿qué es exactamente el IRPH?
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es el Índice de Referencia Hipotecario. Es un índice oficial fijado por el Banco de España, y el segundo más utilizado por detrás del índice Euribor. Para calcular el IRPH se hace una media de los tipos de interés ofrecidos por varias entidades, incluyendo los gastos hipotecarios relativos a los préstamos con más de tres años de antigüedad. Por lo general, el IRPH siempre ha sido más alto que el índice Euribor. Este tipo de interés es más beneficioso para los bancos a la hora de vender un préstamo, y en la mayoría de los casos es malo para los clientes. Los hipotecados pueden acabar pagando de más hasta 2.000 euros al año por este motivo.
¿Cuál es el problema del IRPH?
Utilizar el IRPH en las hipotecas es legal, pero el problema radica en los bancos y en el procedimiento que realizan las entidades bancarias a la hora de ofrecer hipotecas a los clientes; lo que se pone en duda es la transparencia de las entidades bancarias a la hora de proponer el cálculo de los intereses de una hipoteca mediante el IRPH.
Las cláusulas relativas al impuesto IRPH fueron consideradas «abusivas». Así lo ha juzgado el abogado Maciej Szpunar tras realizar un estudio durante varios meses sobre si las entidades financieras españolas eran transparentes respecto a este índice de interés. Esto no quiere decir que el índice sea ilegal, pero el estudio realizado demuestra que el asunto no fue transparente como debería haber sido.
El IRPH fue muy utilizado en 2005 y 2006, coincidiendo con el «boom» inmobiliario y también con un índice Euribor récord, que llegó a superar el 5% durante varios meses de este periodo. Durante este tiempo, el IRPH se consideraba «menos volátil» que el índice Euribor. La base de datos de Asufin calcula que más de un millón de hipotecas españolas podrían estar afectadas.
Una decisión importante, pero no vinculante
La decisión tomada por el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea es muy importante, pero no es vinculante para la decisión judicial que se tome a finales de año. La crítica del fiscal general, que en este caso está en manos del Sr. Szpunar, es muy valorada por el TJUE y se considera imparcial, y podría influir en la sentencia que se dicte en el último trimestre del año.
El dictamen influirá mucho en la decisión final del TJCE, como ha ocurrido con la gran mayoría de los dictámenes del fiscal general de la UE y sería muy peculiar tener un dictamen contradictorio dentro de 2 o 3 meses. La decisión marcará finalmente si los bancos fueron transparentes, y si debe compensar a los afectados por no haber vinculado los préstamos variables al Euribor.
Los argumentos en contra de las cláusulas bancarias han sido principalmente dos: que serían abusivas para el consumidor y que la información facilitada es clara. Este último es el que tiene más peso: a pesar de que el peligro para el cliente es claro si se compara con otras opciones como el Euribor, debe quedar explícito.
Qué riesgo hay para los bancos
Debido a la posible sentencia en contra de los bancos, su riesgo alcanza cientos de millones, siendo el peor escenario previsto por Goldman Sachs la friolera de 44.000 millones de euros. Mientras que otras estimaciones más conservadoras alcanzan cifras cercanas a los 25.000 millones de euros.
Las entidades más vulnerables son Caixa Bank y Santander, con un total del 24% de los préstamos e hipotecas afectados. Kutxabank tiene el 18%, Bankia y BBVA el 10% cada uno, la desaparecida Catalunya Caixa (fusionada con BBVA) y el Grupo Caja Rural el 4% cada uno, y Sabadell el 3%.
Cómo reclamar el IRPH
Si un cliente tiene este índice utilizado en su préstamo, y el TJUE ha fallado en contra de los bancos, esto es lo que debe hacer:
El proceso debe iniciarse enviando una carta al banco solicitando que rescaten la cláusula por ser abusiva. La respuesta más habitual será que el banco impugne esta reclamación y la lleve a los tribunales. En el caso de que la reclamación llegue a los tribunales, lo primero que debes hacer es informarte del procedimiento debido e informarte de tus opciones y posibilidades.
¿Se cambiarán los préstamos con IRPH al índice Euribor?
Esta debería ser la posibilidad más probable, pero habrá que analizar en profundidad si el contrato de préstamo establece un índice alternativo en caso de disolución del IRPH.
¿Habrá retroactividad?
Todas las posibilidades estarán abiertas si el IRPH se declara nulo: podría haber desde ninguna retroactividad hasta una retroactividad posiblemente ilimitada. Los bancos están anunciando en estos momentos su alta exposición como muestra del enorme impacto que la retroactividad puede tener en sus clientes. En definitiva, se trata de una situación muy compleja e interesante para los propietarios de viviendas en Mallorca, Menorca e Ibiza, y en toda España, con grandes consecuencias que se dejarán sentir en toda la sociedad española.